第六章銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

第二節(jié) 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

一、授信原則(★)

授信原則包括合法性原則、誠實信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則。

二、授信審核(★)

貸款人應(yīng)當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

貸款調(diào)查評估人員負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準責任;貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤責任;貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力責任。

三、貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求(★)

《商業(yè)銀行法》對貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定：

第三十四條規(guī)定：“商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當實行審貸分離、分級審批的制度?！?/p>

第三十六條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當提供擔保。商業(yè)銀行應(yīng)當對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。”

第三十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項?！?/p>

第三十八條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率?！?/p>

第三十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定?！?/p>

第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

前款所稱關(guān)系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織?！?/p>

第四十一條規(guī)定：“任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔保?！?/p>

第四十二條規(guī)定：“借款人應(yīng)當按期歸還貸款的本金和利息。

借款人到期不歸還擔保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當自取得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當按照合同約定承擔責任。”

四、貸款合同(★★★)

1.貸款合同的概念

貸款合同，是指從金融機構(gòu)為貸款人，接受借款人的申請向借款人提供貸款，由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的協(xié)議。

2.貸款合同的內(nèi)容

當事人的名稱或者姓名和住所;貸款種類;幣種;貸款用途;貸款金額;貸款利率;貸款期限(或還款期限);還款方式;借貸雙方的權(quán)利義務(wù);擔保條款;違約責任;雙方認為需要約定的其他事項(如糾紛解決方法等)。

3.貸款合同的抗辯

貸款人享有先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)證明借款人經(jīng)營狀況嚴重惡化、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或抽逃資金以逃避債務(wù)、喪失商業(yè)信譽、有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止(暫時停止)交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。借款人在合理期限內(nèi)未恢復履行能力并未提供適當擔保的，貸款人可以解除合同。

4.貸款合同的保全

代位權(quán)：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，必要費用由債務(wù)人承擔。

撤銷權(quán)：因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的;或者債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的行使以債權(quán)人的債權(quán)為限，必要費用由債務(wù)人承擔，撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使，自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)未行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

5.貸款合同的擔保

參見“擔保法律制度”。

6.貸款合同糾紛的解決

按照《合同法》的規(guī)定，當事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。當事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構(gòu)申請仲裁。當事人沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。

當事人應(yīng)當履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁協(xié)議、調(diào)解書，拒不履行的，對方當事人可以請求人民法院強制執(zhí)行。

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（責任編輯：xy）

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